过去，“支付韧性（Resilience）”常常意味着：文件柜里放着一份灾难恢复文档、企业有一个备用数据中心。然而如今的支付环境已经截然不同——新的支付方式、愈加复杂的欺诈行为、更严格的监管要求，以及不断推进的全球市场布局，都让韧性成为影响收入、体验与合规的关键因素。

如果设计得当，支付韧性将不再只是成本，而是增长杠杆：带来更顺畅的客户体验、降低中断损失，并让企业更快享受到开放银行、动态风控等创新技术。

BR-DGE 在 2025 年 10 月的一项研究中提出，支付韧性是一系列可被企业领导者主动构建和管理的能力。该研究调查了 50 位大型电商决策者，结果显示：韧性缺口普遍存在，而且与支付架构的设计高度相关。

为什么支付韧性不仅是 IT 问题，也是业务问题？

研究证实了业界长期的担忧：支付中断的频率远比想象中更高、损失也更严重。

• 92% 的大型企业电商过去两年内经历过支付故障或中断。
• 能量化损失的企业中：
  • 50% 的损失在 110 万至 1000 万英镑之间
  • 34% 的损失在 10 万至 100 万英镑之间
• 所有在线交易额 ≥ 5 亿英镑的企业损失都在百万级以上

然而，当被问及未来两年的战略重点时：

• 58% 关注客户体验
• 54% 聚焦成本优化
• 40% 关注新市场扩张
• 只有 28% 将韧性列为优先事项

许多企业仍将韧性误解为“是否有备用 PSP”。
但实际情况是：韧性是客户体验、收入稳定和市场扩张的基石。

如果支付系统无法快速适应变化，

• 难以进入新市场
• 难以满足监管要求
• 难以在扩张中维持高授权率

现代支付韧性的五大基石

研究与实际案例总结出现代支付韧性必须具备的五个核心能力。

1. 冗余：避免单点故障的关键

依赖单一 PSP 虽然简单，但风险极高：一旦 PSP 故障，结账全线瘫痪、收入瞬间归零。

研究显示：

• 4% 商家仍然使用单一 PSP
• 即便采用多个 PSP，71% 的交易仍集中在主 PSP 上

真正的冗余意味着：

• 至少两个 PSP、实时监控成功率
• 自动备份路由
• 每季度进行故障转移演练

冗余能在供应商出现问题时保证运营连续性。

2. 灵活性：架构能不能快速适应变化？

如今，全球企业支付方式愈发多样：

• 46% 的企业支持 6–10 种支付方式
• 22% 支持 11–20 种方式

但复杂性也随之上升：

• 54% 的企业因为支付架构僵化，而被迫放缓海外扩张

灵活性的核心在于：
为所有 PSP、所有支付方式构建一个统一的控制层
让团队无需重构系统就能：

• 快速切换 PSP
• 新增本地支付方式
• 调整路由策略

3. 互操作性：摆脱供应商锁定

互操作性强调“平台无关”的支付能力。

最典型的问题：代币化。
虽然 78% 的企业在用代币化，但：

• 只有 12% 拥有能跨 PSP 使用的全局代币库

这会导致：

• 难以切换 PSP
• 停机风险放大
• 路由灵活性不足

互操作性的实践包括：

• 中央代币库
• 模块化的 API 架构
• 统一的风控与路由层

4. 优化：用数据驱动授权率与成本效率

优化不仅是降低成本，更是提升收入。

研究发现：

• 64% 使用基于规则的路由
• 62% 仍依赖人工调整
• 仅 38% 使用 AI/ML 优化

真正的支付优化包括：

• 对各 PSP 的成功率进行统一观察
• 自动化 A/B 测试路由策略
• 区分真正的 PSP 故障 vs 配置或 UX 问题

优化能力越强，授权率越高、成本越低。

5. 面向未来的准备能力

面向未来的能力意味着：系统可随需求增长而升级，而不需要推倒重建。

研究显示：

• 40% 企业将“新市场准入”视为关键
• 58% 将“客户体验”作为优先事项

现代支付基础设施必须适应：

• 本地支付方式
• 全球合规要求
• 移动优先体验
• 动态风控
• 开放银行及实时支付

能进化的支付架构，才是未来竞争力的核心。

支付韧性的商业价值：不仅稳定，还能提升 ROI

报告强调：
韧性不是成本，是增长加速器。

拥有现代支付韧性的企业将能够：

• 减轻停机影响、减少收入损失
• 快速适应用户行为变化
• 更高授权率、更低成本
• 无需重构即可进入新市场

推荐的最佳实践包括：

• 至少两个 PSP + 智能编排层
• 动态路由
• 互操作代币库
• 无缝故障转移
• 更智能、更灵活的风控与 KYC

每一次交易失败都是损失，甚至是用户信任的流失。
因此，支付韧性、效率与适应能力的结合正成为未来企业的关键战略工具。